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小陳還是個職場新鮮人的時候，剛出社會就背負學貸，在他努力工作一段時間成為職場老鳥後，也娶到美嬌娘，但又因為買車、買房而背負龐大貸款壓力。後來在萬物皆漲、薪水卻一直不漲的情況下，小陳因為生活支出愈來愈高，老婆也懷孕，為了要應付更多的生活費開銷，進而背負一堆卡債。
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趣店上市，讓現金貸重新回到了水深火熱的境地。
質疑者認為，現金貸以高息向無信用卡人群發放小額貸款，對原本就沒有太多收入的他們無異於飲鴆止渴。
支持者則稱，現金貸本質上還是一種普惠的信用卡服務，以科技手段向低收入人群提供短期借貸，是一種市場供需行為。而所謂的高息實際上是包含了各種風控、獲客成本后的利息，並非純借貸利息。
這場爭論，隨著一家自媒體對趣店CEO羅敏的專訪，一夜之間成為了頗受議論的社會話題。自2015年下半年至今，兩年時間國內出現上千家現金貸平台，他們中不少被貼上「原罪」的標籤，也有不少「立志成為新金融領域的科技公司」。頗具爭議的現金貸究竟為何物，我們希望通過這篇文章為您解答。
什麼是現金貸？
遠在天邊，借你一千
現金貸，是小額現金貸款業務的簡稱，指小額、短期、不限用途的現金借貸，具有方便靈活的借款與還款方式，以及實時審批、快速到賬為特性。現金貸是無場景的消費貸款。
通俗解釋，現金貸其實就是現金貸平台通過銀行、P2P等渠道或得資金，並通過線上方式向無信用卡的年輕人放貸，從中收取利息差、服務費。
最開始，這種方式主要在線下進行，比如早期由銀行發行的信用卡，然而信用卡審核條件嚴格，覆蓋人群極其有限。這為線上互聯網金融企業提供了機會。隨著技術的發展，線上風控技術出現，現金貸也進入線上。
據不完全統計，目前國內的小額現金貸平台已有上千家，可以分為四類：
互聯網系：微粒貸、京東金條、螞蟻借唄為代表，背靠互聯網巨頭資金實力雄厚，內部流量轉化獲客成本低；
垂直平台：趣店、閃電借貸、現金巴士、工資錢包等為代表，針對細分人群，獲客及資金成本相對較高；
P2P平台：從C理財端聚集資金，在通過線上方式想有需要的需求方放貸；
消費金融系：蘇寧旗下任性借、馬上金融旗下馬上貸等，其基於目前分期業務擴展，資金來源廣、成本低。
根據第三方監測平台網貸之家的報告：小貸公司借款期限通常在6-12個月，最高可貸50萬；P2P較多集中於一年期內（個別平台可貸兩年期），可貸額度最多不超過20萬，多數平台為5萬以內；垂直現金貸平台通常在6個月之內，可貸額度通常在數千元-萬萬左右；持牌消費金融公司的現金貸產品期限通常在3-12個月（個別的有兩年期和三年期），借款額最多不超過20萬。
這些現金貸平台的商業模式為：通過線上平台，向無信用卡人群發放短期、小額貸款，並收取利息和手續費。用一句形象的話說：遠在天邊，借你一千。
現金貸是一盤怎樣的生意？業內人士：不「高利」，不賺錢
錢從哪來？
P2P理財、銀行、信託
不同的現金貸平台，其借貸的資金來源也有差異。
除互聯網巨頭旗下現金貸來源於其金融業務板塊資金，一般而言，P2P借貸平台的資金端是投資人的理財資金。網貸之家數據顯示，僅P2P領域便有超過30家平台推出現金貸相關產品。
另外則是銀行等機構。垂直平台主要依靠銀行、信託等機構獲得穩定的資金來源。比如趣店招股書顯示：其機構資金來源主要包括銀行、一家消費金融公司以及其他機構；2017年上半年，趣店促成的借款中有55.4%的資金來自於機構；早期，P2P曾是趣店重要的資金來源，但隨著交易規模的迅速擴大，P2P作為資金提供方的角色已經弱化。
還有則是來自消費金融公司。比如海爾金融、馬上金融等持牌金融機構。
揮之不去的「高利貸」陰影
何為高利貸？按照最高法院的司法解釋，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持；借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。而在24%-36%之間的利息，則屬於自然債務區。因此36%被認為是借貸利息的紅線，超過部分被視為高利貸。
今年4月，銀監會發布《關於銀行業風險防控工作的指導意見》，首次把「現金貸」納入整治範圍，並提出嚴格執行最高法院關於民間借貸利率的有關規定，不得違法高利放貸及暴力催收。
銀監會認為，現金貸最大罪狀是利率畸高。
一本財經曾統計，市面上78家比較知名的現金貸平台，平均年化利率158%，有47家平台的年化利率超過100%，高於最高法院關於民間借貸利率上限為36%的規定。
現金貸的實際利息為什麼如此高？
一名不願具名的現金貸平台從業者給出了分析：
一筆1000元的貸款，假設年化利率為上限的36%。成本最大的是資金來源成本即從機構借貸的利息為10%-14%；其次是徵信風控費用按照1%來算，需扣除10元風控費用；再考慮獲取用戶要花費不少的營銷成本，此外還有1%-20%不等的壞賬率，所有係數相抵消后，已經幾乎沒有盈利的空間。
翻譯過來，不放「高利貸」，基本賺不到錢。
尋找中國創客（ID：xjbmaker）記者在某現金貸平台招股書中發現，其收入中75%以上來自向借款人收取的服務費，包括貸款服務費、貸中服務費和賬戶管理費、借款人代收費、債權轉讓服務費等，利息收入則沒有明顯的提現。
按照該業內人士說法，這是現金貸平台的通常做法：貸款利息與服務費、管理費分開收雲林小額借款取，「如果按銀行那種年利息計算方式，貸款利息與服務費、滯納金合併，這個利息是非常高的，甚至能超過100%；而如果按照貸款利息和服務費、滯納金分開收取，則業內平台的貸款利率普遍利息低於36%。這也是業內比較認可的做法。」
「線上信用卡」：高風險對應高利率
趣店CEO羅敏在近日的專訪中稱，「我們提供的實際上是線上的信用卡。那些用信用卡購物的人，吃飯刷卡的人，不是掏不起這個錢，而是享受到分期付款，是一種金融服務，是一種習慣。我們就讓那些沒有信用卡的人也享受到了這個服務。」
現金貸是一盤怎樣的生意？業內人士：不「高利」，不賺錢
不過，當你了解了信用卡和所謂「線上信用卡」在風控體系和發行標準上的不同之後，你可能會發現，希望為那些沒有信用卡的人群提供分期付款服務的現金貸，勢必有其設置高利率的土壤。
信用卡由銀行發行，其申請條件嚴苛，除了要求申請人在央行有良好的徵信記錄，甚至還會要求申請人有社保、有固定收入和銀行流水等信息。「所以信用卡針對的是信用比較好的人群。」
而現金貸面向的則是信用卡覆蓋不到的年輕人群。「他們在城市打工，但是收入並不高，每月的收入會在2000-5000元左右，在央行沒有徵信記錄，而且有些人也沒有社保，但是他們有借款需求。」上述業內人士對尋找中國創客（ID：xjbmaker）記者說。
正因為如此，現金貸平台的貸款利息一般會高於信用卡取現利息。「信用卡的取現利息按年化為18%左右，而現金貸的貸款利息（包括貸款服務費、滯納金等）超過100%也並不罕見。」上述業內人士說。
現金貸向那些無法通過銀行信用審核取得信用卡的人群，以一種高風險的方式放貸，從高利息中獲得收花蓮小額借貸益。
目前，已經有不少現金貸平台正在努力把自己打造成科技公司，希望以技術手段提升風控能力，擴大盈利空間。
在催收上，信用卡因為接入央行的徵信體系，讓用戶形成天然的震懾，因此壞賬相對較低，催收手段也主要以電話催收、徵信限制為主。
而現金貸平台因為難以藉助央行徵信體系，另一方面催收則多靠專業催收團隊等。
儘管羅敏在回應媒體對其催收質疑時稱「一律不會催促他們來還錢。電話都不會給他們打。你不還錢，就算了，當作福利送你了。」但是現實中這種「雷鋒」式催收的做法並不多見，反而最常用的催收手段則是各種電話催收、上門催收，甚至出現人身傷害事件。
命運：現金貸會走向何方？
網貸之家CEO石鵬峰近日在接受媒體採訪時表示，現金貸是消費金融中的一個細分市場。消費金融在中國發展到現在，對於整個互金行業及普惠金融領域來說，是很重要的一個細分市場。但是，由於消費金融中小額現金貸相對落地難度很低、速度更快，所以目前看到了大量現金貸的身影，而未來消費金融領域真正有大前景的還是有場景的消費信貸(消費分期)和針對優質用戶的大額現金貸。
而現金貸火爆背後的監管套利、利率畸高、風控缺失、暴力催收等風險及衍生的各種社會問題，也引起了監管部門的高度警惕。
就在10月19日上午，銀監會主席郭樹清在黨的十九大中央金融系統代表團開放日上表示，今後整個金融監管的趨勢會越來越嚴，嚴格執行法律、嚴格執行法規、嚴格執行紀律。
而中國證券報在10月13日報道稱，監管部門的重拳整治已經「在路上」。央行副行長易綱近日公開表示，普惠金融必須依法合規開展業務，要警惕打著「普惠金融」旗號的違規和欺詐行為，凡是搞金融都要持牌經營，都要納入監管。
輿論的風波遲早會過去，監管可能才是現金貸頭頂的「達摩克利斯之劍」。
台灣人權工作者李明哲11日在中國法庭上「被認罪」，聯合國人權事務高級專員辦事處扎伊德?拉阿德?侯賽因（Zeid Ra'ad Al Hussein）對中國此種打壓人權的行為「感到十分憂心」，他提到在中國，有許多人在缺乏正當性的情況下，以不同形式被剝奪自由，包括李明哲及劉霞等，日前諾貝爾和平獎得主劉曉波之死，更如同中國女權運動家曹順利及西藏政治犯丹增德勒仁波切等人的亡故一樣，令世人震驚。
聯合國人權理事會第36屆常會於日內瓦時間9月11日至29日舉行，扎伊德?拉阿德?侯賽因應邀在常會上報告世界人權近況，他以「更黑暗、更危險（Darker and More Dangerous）」為題進行發表，提及40餘個國家的人權現況需要各國注意。
提到中國時，扎伊德?拉阿德?侯賽因雖然肯定中國改善拘禁程序的努力，但他直言，日前劉曉波之死，如同2014年死於獄中的曹順利，與2015年也死於獄中的丹增德勒仁波切（Tenzin Delek Rinpoche）等人的亡故一樣，令世人震驚。扎伊德?拉阿德?侯賽因更進一步說，直到現在，在中國還有更多人在「缺乏正當性」的情況下，以不同形式被剝奪自由，包括維權律師王全璋、江天勇、李明哲和藏語教育倡導者札西文色，及劉曉波妻子劉霞等人。他對於中國的各種打壓行為，感到「十分憂心」。
知情人士指出，人權高專持續派人與台灣政府聯繫，希望幫助台灣向中國施壓。而在李明哲妻李凈瑜獲悉李明哲案將開庭的前夕，國際組織「人權觀察（Human Rights Watch）」才剛在日內瓦記者協會發表報告，嚴厲抨擊中國企圖削弱聯合國人權機制等諸多作為。知情人士認為，相關壓力間接迫使中國不得已儘早要求李明哲認罪。
李明哲妻子李淨瑜一直為丈夫的自由所努力，圖為李淨瑜３月發表聲明記者會。（資料照片）
受理李明哲案的聯合國人權理事會強迫失蹤工作小組，也於理事會常會期間召開第113次會議。向強迫失蹤小組提出申請案的李明哲救援大隊代表、人約盟執行長黃怡碧及台權會秘書長邱伊翎，已於日內瓦時間9月11日下午抵達日內瓦，預定近日將出席強迫失蹤工作小組會議，兩人也規劃於14日上午於聯合國三腳椅廣場發放傳單。
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（中央社記者葉素萍台北15日電）台大外文系退休教師畢安生明天逝世滿週年，民團將上凱道辦紀念晚會。對於同性婚姻合法化，總統府發言人林鶴明今天說，執政團隊會努力讓修法過程更完善，確保相關權益受到保障。
畢安生去年10月16日墜樓辭世，引起各界哀悼，婚姻平權法案更因此備受重視。大法官五月間做出釋字第748號解釋，認為現行法令未保障同性婚姻、違憲，要求主管機關在解釋公告後2年內，修改相關法律。
婚姻平權大平台明晚將於凱達格蘭大道舉辦「再也等不到--我們都是畢安生」紀念晚會；婚姻平權大平台日前發出聲明，呼籲民眾當天站上凱道、聲援畢安生逝世一週年的紀念晚會，讓立法院及行政院看到同志的生命不能拖延。
總統府發言人林鶴明今天受訪指出，行政院依照大法官釋字第748號解釋文的意旨，持續針對同性婚姻合法化的法制工作及相關的法律配套，綜合各界意見，後續將會儘速提出可行的方案送交國會審議。
林鶴明強調，執政團隊不論是在立法或行政機關，接下來會努力的讓整個修法過程更完善，確保相關的權益受到保障。1061015
台灣三星宣布，在台灣正式成立首支手遊職業電競隊，旗下 8 名選手與 4 名後勤團員今 (26) 日首次公開亮相。台灣三星電子行動與資訊事業部副總李元榮指出，正式跨足電競產業，透過與手遊的搭配，未來不排除將有特殊包裝來強化品牌形象，這次則透過長期贊助，協助戰隊成立與後續競賽事宜，估計 1 年贊助資金額累積可達 8 位數。
李元榮表示，為更積極與年輕世代溝通，除長期關注消費者熱中事務外，彰化民間信貸也發覺對電競有理想及抱負的年輕人勇於築夢，因此希望透過企業的贊助，鼓勵他們發揮所長，期盼未來能推向國際舞台。
李元榮指出，這次的贊助方式與以往的廣告贊助不同，成立電競團隊透過長期贊助，協助戰隊成立與後續競賽事宜，除了關注生活起居、訓練所設備、講座課程等，未來也會持續關切其他電競領域的現況。
他說，為了讓成員可就近討論戰略、快速培養默契，特別準備 60 坪大空間的宿舍集中訓練，透過集中訓練及多種團隊建構的活動及遊戲，來培養成員的默契，同時還規劃多項培訓課程，除了每日將近 10 小時的團練，包含走位、野路配合練習、對手分析、戰術討論外，並透過多種團隊建構 (Team Building) 的活動和遊戲，來培養彼此的契合度。
台灣三星正式成立職業電競隊 Samsung TTP Esports，今日特別舉辦授旗儀式為選手們加油打氣，8 位選手與 4 位後勤團員首次公開亮相，穿上黑、藍、紅相間戰服，從台灣三星總經理李載燁手中接過象徵王者之獅的 Samsung TTP Esports 大旗。
台灣三星指出，Samsung TTP Esports 職業電競戰隊由團長林伯軒 (冷宇) 領軍、副團長李訓億 (尼歐)、照顧選手生活起居的隊經理黃千寧 (旺旺)、教練 S.T Cuter 陳映霖，另外還有選手團隊們 3 名分析師 S.T Ben(李俊毅)、S.T Sky (陳森鵬)、S.T Shun(陳安邦)；曾佔據《傳說對決》台服前四名的 S.T. Ting(宮廷 / 魔龍)、S.T XianYo(鮮柚 / 打野)、S.T HuaLin(花凜 / 中路)、S.T Lover(情人 / 凱薩)，和擁有台服前 20 強實力的 S.T Scott(凜 / 輔助) 所組成。
台灣三星表示，藉由投資電競賽事及職業戰隊打入手遊市場，Galaxy S8 系列手機除主打無邊際螢幕，讓玩家能在控制遊戲角色技能方向時更精準的設計外，透過「遊戲啟動器」的功能，打開禁止打擾模式，讓遊戲不會因來電或訊息而中斷，螢幕擷取及錄影功能也能方便隊員檢討及分析戰術。
借貸要注意的事項有哪些？
借貸不是一件很簡單的事情，要注意的事項有很多，萬一忽略的其中一項很可能就借不到了，借貸要注意的事項有：
1、要瞭解借貸雙方的信用與資產情況；
2、要評估借貸的能力；
3、要瞭解借貸的用處；
4、要商討借貸的利率；
5、要簽訂借貸合同，最好有第三人的存在；
6、區分銀行借貸與民間借貸。
借貸花蓮小額借錢三大忌！
借貸是一個三思而後行的過程，借貸要全局考慮才下的決定。
但通常在這麼緊急的關頭，很多人還是會犯借貸的三大忌：
1.不熟悉借款人的品行，不要僅僅因為一面之緣或者是通過別人的介紹就借貸；
2.借貸的金額雖然不大，但是卻沒有寫借條，這是不夠謹慎的表現；
3.根本不知道借貸的用途。
這是借貸的三大忌，雖然很多的人都知道，但是在當親身面臨借貸的時候就經常會忘記自己是否有做到。在此提醒廣大的讀者，借貸一定要寫契約，因為這是雙方借貸關係成立的有利證據，也是以後解決借貸糾紛的最好憑證。
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