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最近有很多朋友詢問我有關(貸款.卡債)的問題
因為我曾經有過這方面的經驗(貸款.卡債)
所以我決定寫一篇關於(貸款.卡債)解決的管道
希望這篇文章能幫助你解決金錢上的問題
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圖、文／今周刊
阿里巴巴帝國再度創下新的巔峰。五月十日，阿里巴巴股價超越一20元，市值飆破三千億美元，而且這股漲勢還未見停歇。
版圖橫跨雲端、支付及媒體的阿里巴巴集團，最受矚目的，還是集團創辦人馬雲起家的電商業務。截至今年三月，阿里巴巴的中國零售平台全年商品交易額（GMV）達人民幣３.767兆元，已囊括了中國全年電商市場交易規模約18％。
阿里巴巴電商帝國
搶當世界第五大經濟體
中國市場調研公司艾瑞諮詢的數據顯示，2016年中國電商交易規模為人民幣20.2兆元，約新台幣88.7兆元，相當於台灣16年國內生產總值（GDP）的5.6倍。
此外，馬雲更信心滿滿地喊出，至2036年，阿里巴巴平台整體銷售額要成為世界第五大經濟體，也就是僅居於美國、中國、日本和歐盟的GDP之後。
馬雲想要達到這個目標，就不能不談到阿里巴巴近八年前一手打造的「雙十一」，這個完全為消費而生的節慶，交易量已衝破人民幣千億元大關。從零到千億，代表著中國電商發展的縮影。
「過去中國網購人口都是學生或是年輕上班族，購物往往價格取向，但現在更講求實惠與綜合體驗。」拆解大淘寶生態圈幕後營銷手法的《雙十一》一書作者秦嫣，接受本刊採訪，一語道破千億商機背後的消費者組成已經大為不同。
消費資訊日趨複雜
價值交換成為創業關鍵
2009年啟動「雙十一」的幕後推手張勇，2013年時從馬雲手上接下首席執行官大位。張勇點出，雙十一成為電商最重要的消費節日已經是不爭事實。當淘寶已經累積出驚人的銷售數字，消費者行為資訊越來越複雜之後，他給予電商產業創業者的建議是：要回歸商業本質。
張勇表示，如今阿里巴巴的平台、支付工具、物流、金融、資料等基礎設施業務都很厲害，當業務間關聯越來越複雜，一個策略形成要考慮的因素越來越多時，業務的走向就不再那麼單純，業者必須從龐雜的資訊中，思考如何回歸商業的本質。
何謂商業本質？就張勇看來，也就是價值的交換。賣家提供的產品或服務，能夠解決別人的什麼問題、滿足別人的什麼需求，關係到最終得到的價值補償是什麼。他認為，「在價值的前提下，低價才會是誘人的。」
品牌服務做出區隔
趁雙十一打造爆款夯貨
不過過去的買方只要「低價」就好，如今，僅僅低價已經不夠，服務、購買體驗都需要與時俱進，才能更容易創造當今「爆款」。
1982年生，大學畢業後就進入阿里巴巴客服部工作的秦嫣，2009年秋天進入阿里巴巴新設的大淘寶規則部，見證了淘寶、天貓等電商平台和支付體系的發展變化過程。
在她眼中，淘寶上熱門關鍵字「爆款」，是賣家無不希望打造的暢銷產品，但在早期，這類爆款商品有不少是「質次價廉」。
「但是，現在的『爆款』則必須具有區別於其他同類競爭產品的優勢，且價格不高。」她說，像小米手機除了具備一般智慧手機功能外，還有小米的品牌建設和服務互動，加強用戶對品牌、產品的認同感。
秦嫣表示，如今在中國，幾乎每個人都上淘寶買東西，要在其中做出產品區別，就得在產品體驗、產品核心的部分多下苦功，才能夠拉大與同類商品競爭的差距。「將自己擅長的某方面綜合體驗注入品牌、產品中，結合行銷手段，一定能找到立足之地。」
(閱讀全文...)
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從雙11再創新高 看懂馬雲「新零售」
直擊淘寶「造物節」阿里巴巴引爆VR大戰
馬雲、馬化騰一晚狠砸近百億的賭局
行政院推前瞻基礎建設，民團擔憂各種挾國家之力推動的大型軌道及開發，恐造成土地徵收「遍地開花」。主管土地徵收審議的內政部長葉俊榮今（10）對此表示，前瞻計畫以創新為主，基本原則是不徵地、或把徵地做為最後手段。至於何時會再進一步修正《土地徵收條例》，葉俊榮則表示要等到《都更條例》修法工作結束後才會進行。
行政院提出前瞻基礎建設計畫，其中包括38個項與軌道相關的建設如地下化、路線延伸等，都被外界批評恐大規模徵用民地。政大地政系教授徐世榮即曾質疑，國家重大建設在土徵及環評程序上都是「先射箭再畫靶」，只要說是國家核定的重大建設，都市計畫及土地徵收審議委員是否就得放行，枉顧原本該有的公平、公正審議原則。
針對土地徵收制度的問題，葉俊榮也表示，目前內政部已為爭議土徵案件新增聽證制度，也要求地方政府在送件前必須加強溝通、否則將退件等，已經一定程度補強審查嚴謹程度。至於修正《土地徵收條例》，則得等到剛送進行政院的《都更條例》草案完成立法後才會處理。
另外，《都更條例》明日將在立法院召開公聽會，面對修法歷時5年、各界爭議不斷的法案又要再送審，葉俊榮說，立法院要處理的法案很多，會努力跟召委協調盡快排審，但就算沒辦法在立法院這個會期完成審查，只要能讓議題被重視、討論，就是初步成果。他也認為，《都更條例》過去歷史背景很多，修法時自然需要多一點討論，內政部也不會一味追求趕快立法。
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文／蔡正皓 （台大法研所畢）
台北地院在2017年4月15日宣判，承攬國防部冷氣維修工程的蔡志裕，在2013年忠愛營區冷氣爆炸事件中，涉犯業務過失致死的案件無罪（台灣台北地方法院104年訴字第573號）。
經過媒體和司法追查，揭露國防部在本案中推託卸責的弊端，誠然使人對部分國軍單位的作為深感不齒。但在這個纏訟多年的案件判決中，我們也可以看到幾個在司法上值得探討的問題，包括鑑定報告的調查與地位、不作為犯的作為義務。本文將在以下，對這些法律議題一一探討。
鑑定報告在案件中的角色
這次審判中，充分展現了「鑑定報告」在刑事審判中的矛盾角色。眾所皆知，所謂「鑑定」是指，當案件事實或證據涉及法律以外的專業知識時，由其他專業人士協助法官，顯例包括DNA鑑定、彈道鑑定、精神鑑定等。
鑑定證據最大的風險在於，由於專業知識的落差，鑑定人可能對法官造成過大的影響，使得鑑定人變成「太上皇法官」。例如，鑑定人經由指紋鑑定，認定某A就是殺人犯，即使A提出不在場證明，可能也難逃嫌疑。
在法律上，鑑定人只負責事實或證據的解讀，不能代替法官作出法律評價。以車禍鑑定為例，車禍鑑定委員會只能為法官殷實還原事故當時的交通狀況，由法官依據當時的交通狀況，來決定誰要負責。鑑定委員會不能直接判斷車禍是誰的過失，甚至連指出誰是「肇事主因」都會有點撈過界。
所以，法官在心證上，也不能被鑑定報告過度拘束，一方面，必須將作出鑑定報告的鑑定人傳喚出庭作證，一方面也必須清楚，鑑定報告終究只是一種證據，不會因為涉及專業知識，就可以直接當作法律結論，甚至在必要時，可以請其他單位製作鑑定報告來交互比對。
台北地院在本案的審理過程，就相當精彩：一開始，檢察官所提出的消防局鑑定報告，認定蔡志裕在維修冷氣過程中，沒有使用特定扳手，導致螺絲鬆脫並爆炸，所以有疏失。但蔡志裕提出另一份由冷氣空調技師公會作出的鑑定報告，認為冷氣爆炸原因是機台老舊，線路短路所造成。
面對兩份結論截然不同的報告，法官很恰當地將進行鑑定的鑑定人，都傳喚到法院訊問，一步步抽絲剝繭，先從冷氣爆炸的原因開始，同時探討鑑定人的專業資格是否足夠。最後得出結論：雖然實際爆炸原因，是因為機台老舊而無法確切得知，但應該與扳手無關，技師公會的鑑定比較可信，所以判定蔡志裕沒有業務上過失。
台北地院法官在本案中針對鑑定報告的審理堪稱典範，彰顯法官不應該被鑑定報告綁住，還是應該仔細檢鑑定報告當中的邏輯與論理，並且投射到法律規範上。
職務上的不作為犯
本案另一個爭點是，蔡志裕和冷氣維修工程承辦人徐健寧上校，是否應負「不作為犯」的責任？
所謂不作為犯，是以犯人有法律上作為義務為前提，然後，因為故意或過失，因此沒有履行他的義務，導致法益侵害。所以，要認定蔡志忠和徐健寧是否屬於不作為犯，關鍵就在於他們所負的法律上「作為義務」。
在蔡志裕方面，法院認為，雖然蔡志裕和國防部有簽訂空調維修工程契約，承諾負責冷氣的維修與保養。但蔡志裕在平常已經盡力維修空調，空調機台狀況百出，都是舊有的狀況，蔡志裕也曾經向國防部建議更換冷氣機台。所以，法院結論上認為，蔡志裕沒有違反他的義務，甚至從字裡行間可以看出，法院暗批國防部遲遲不肯更換冷氣機，才是事故主因。
另外，在徐健寧方面，誠然他是空調維修工程的承辦人。但法院指出，徐健寧並沒有辦法做主，就算他長期以來知道冷氣機台老舊的問題，也不能自己決定添購新機台，還需要經過長官核准才能實行。所以，法院也認為，徐健寧已經盡了他的職責，不需要負業務過失致死的不作為犯刑責。
從法院的論理可以看出，作為義務可能來自於契約或職務。但這些作為義務不能過度擴張解釋，只要被告已經盡力履行責任、或是被告其實不能作主，就可以不需要負刑事責任。
隱身幕後的真凶到底是誰？
法院在判決收尾罕見地補充說明，礙於本案只論處蔡志裕和徐健寧是否涉犯業務過失致死，所以法院不能對其他事項多作置喙。
但法院也清楚，本件事故最該負責的，可能是始終不肯汰換冷氣的國防部。所以，也在結尾補充裡暗示：「國防部可能需要負刑事或民事責任。」
這裡，就是司法的無力之處。司法基於「不告不理」的被動地位，往往無法超出本案範疇作裁斷，頂多就是在本案中給予冤屈者平反的機會。或許，這也是法官在判決最後疾呼，要求相關人士繼續釐清本案的民、刑事和行政責任的原因。
我們期許，民事法庭能肩負起司法者的責任，在民事賠償事件中，更清楚地界定國防部與冷氣維修人員之間的過失比例和責任歸屬，給社會和大眾一個交代。
原文出處：
國防部卸責？冷氣爆炸2死，包商、上校皆無罪！
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誰在當法官？法官，還是鑑識專家？
1.個別協商諮詢 針對與個別金融機構協商，以降低月付金、利率或延長還款期限，提供相關細節的諮詢服務。
2.前置協商諮詢 針對因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約，向銀行借貸而無力償還者，依據債清條例向最大債權銀行申請協商者，提供相關細節的諮詢服務。
3.更生諮詢 針對擬向法院提出更生申請者，提供相關細節的諮詢服務。
4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人，提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務，協助擬定合適的還款方案。
銀行貸款服務：
1.信用貸款 提供貸款諮詢服務，整合各家銀行貸款方案，依客戶本身條件建議優惠的利率及還款方式。
2.整合負債 將多筆貸款、卡債整合為一家銀行貸款，以本息均攤方式加速還款，達到降低利息、負債單純化的目標。
3.房屋貸款 提供房屋轉貸、增貸、二胎的專業分析與規劃，以客戶本身條件提供極有利的房貸諮詢服務。
4.企業貸款 公司設立滿一年可申請辦理；中小企業各類信保基金、押標金、周轉金；大型工程合約貸款、國內外信用狀額度；應收帳款、客票、機器設備、存貨、LC融資，一通電話專人服務。
5.汽車貸款 原車融資、汽車轉貸，條件簡單方便辦理，最快審核過後一天就撥款!各式車種諮詢、免費估價！
因為每個人的財務條件皆不同，主要影響因素有：
01. 薪資
02. 年資
03. 信用狀況
04. 有無勞保
05. 負債狀況
06. 有無擔保品
07. 有無保人
08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)
09. 照會流程
10. 各金融機構內部徵審準則
11. 其他
銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率，但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同，因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家，根據每位消費者的財務狀況，提供量身的服務建議。
觀念一：為增加價值而負債
確認為何負債，這是非常重要的。例如：投資在自己的學習上，讓自己增值或是購買增值性商品：如房子、土地，借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品，例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等，就沒那麼必要，寧可克制消費慾望，也不要借錢來做奢華的消費。
觀念二：負債金額要在有能力還款的範圍內
許多人在借錢後，完全沒有考慮到還款能力，之後發現即使不吃不喝，薪水也都不夠還債。然而，貸款若是遲繳，通常銀行會加罰滯納金，一般是利息的10%，有的則為未償金額的2%，加上信用卡、現金卡利率18%或以上，小額信貸前六個月3%至4%，第六個月起會提升至10%以上，利滾利的結果就會像滾雪球般，讓負債更多、負擔更重，更是無法處理，到時不僅會被殘忍的催繳，還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款，便會碰壁，或是被核定更高貸款利率，得不償失。
那到底要如何評估自己的還款能力呢？一般而言，還款能力大約是月薪的25%，如果月薪四萬元的話，每月可以負擔的償還金額約一萬元。
觀念三：釐清低繳款金額內幕
許多貸款商品標榜繳款金額低，那是因為前六個月只還息不還本的寬限期，或前幾個月利率較低，讓人誤以為有還款輕鬆的假象，本金沒還，利息怎可能減少？因為利息都是按未還清的本金餘額計算的，在本金沒降低的情況下，利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款，到最後才發現原來還的大部分都是利息，本金才還一點點，多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。（強調）
觀念四：要清楚複利的可怕
千萬別小看”複利+時間”的威力，他們可是哥倆好的超級吸金機！他們結合在一起後，會讓債務無窮大，這就是複利的概念。舉例一萬元，以年複利10%每月計息計算，若完全沒有償還情況下，三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元，十年後，便是198,374元，增加將近20倍。
所以高利率的信用卡和現金卡，盡量不要使用循環信用，否則一開始只是欠小錢，經過時間和複利的累積，將滾出一大筆債務。所以有債務時就要，即時行動有效解決債務，才不致於付出更高的代價。
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秦嫣表示，如今在中國，幾乎每個人都上淘寶買東西，要在其中做出產品區別，就得在產品體驗、產品核心的部分多下苦功，才能夠拉大與同類商品競爭的差距。「將自己擅長的某方面綜合體驗注入品牌、產品中，結合行銷手段，一定能找到立足之地。」
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「中央編列預算改善既有道路，不用徵收新地」
由國家從上而下拍版的建設計畫，究竟會不會開啟另一波土地徵收風潮？葉俊榮今日與媒體茶敘時回應外界質疑，強調有些個案也許難免需要徵用民地，但前瞻計畫裡沒有一項是以徵收為出發點，而是把徵收當成最後手段。他也以前瞻計畫中內政部負責的道路品質改善為例，中央編列預算補助地方政府改善既有道路，既不用徵收新地、也能改善路面凹凸不平的問題。此外，前瞻建設計畫中其他軌道、水利相關建設，基本方向都是不徵地，而是希望用創新的方式解決舊問題。針對土地徵收制度的問題，葉俊榮也表示，目前內政部已為爭議土徵案件新增聽證制度，也要求地方政府在送件前必須加強溝通、否則將退件等，已經一定程度補強審查嚴謹程度。至於修正《土地徵收條例》，則得等到剛送進行政院的《都更條例》草案完成立法後才會處理。
另外，《都更條例》明日將在立法院召開公聽會，面對修法歷時5年、各界爭議不斷的法案又要再送審，葉俊榮說，立法院要處理的法案很多，會努力跟召委協調盡快排審，但就算沒辦法在立法院這個會期完成審查，只要能讓議題被重視、討論，就是初步成果。他也認為，《都更條例》過去歷史背景很多，修法時自然需要多一點討論，內政部也不會一味追求趕快立法。
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台北地院在2017年4月15日宣判，承攬國防部冷氣維修工程的蔡志裕，在2013年忠愛營區冷氣爆炸事件中，涉犯業務過失致死的案件無罪（台灣台北地方法院104年訴字第573號）。
經過媒體和司法追查，揭露國防部在本案中推託卸責的弊端，誠然使人對部分國軍單位的作為深感不齒。但在這個纏訟多年的案件判決中，我們也可以看到幾個在司法上值得探討的問題，包括鑑定報告的調查與地位、不作為犯的作為義務。本文將在以下，對這些法律議題一一探討。
鑑定報告在案件中的角色
這次審判中，充分展現了「鑑定報告」在刑事審判中的矛盾角色。眾所皆知，所謂「鑑定」是指，當案件事實或證據涉及法律以外的專業知識時，由其他專業人士協助法官，顯例包括DNA鑑定、彈道鑑定、精神鑑定等。
鑑定證據最大的風險在於，由於專業知識的落差，鑑定人可能對法官造成過大的影響，使得鑑定人變成「太上皇法官」。例如，鑑定人經由指紋鑑定，認定某A就是殺人犯，即使A提出不在場證明，可能也難逃嫌疑。
在法律上，鑑定人只負責事實或證據的解讀，不能代替法官作出法律評價。以車禍鑑定為例，車禍鑑定委員會只能為法官殷實還原事故當時的交通狀況，由法官依據當時的交通狀況，來決定誰要負責。鑑定委員會不能直接判斷車禍是誰的過失，甚至連指出誰是「肇事主因」都會有點撈過界。
所以，法官在心證上，也不能被鑑定報告過度拘束，一方面，必須將作出鑑定報告的鑑定人傳喚出庭作證，一方面也必須清楚，鑑定報告終究只是一種證據，不會因為涉及專業知識，就可以直接當作法律結論，甚至在必要時，可以請其他單位製作鑑定報告來交互比對。
台北地院在本案的審理過程，就相當精彩：一開始，檢察官所提出的消防局鑑定報告，認定蔡志裕在維修冷氣過程中，沒有使用特定扳手，導致螺絲鬆脫並爆炸，所以有疏失。但蔡志裕提出另一份由冷氣空調技師公會作出的鑑定報告，認為冷氣爆炸原因是機台老舊，線路短路所造成。
面對兩份結論截然不同的報告，法官很恰當地將進行鑑定的鑑定人，都傳喚到法院訊問，一步步抽絲剝繭，先從冷氣爆炸的原因開始，同時探討鑑定人的專業資格是否足夠。最後得出結論：雖然實際爆炸原因，是因為機台老舊而無法確切得知，但應該與扳手無關，技師公會的鑑定比較可信，所以判定蔡志裕沒有業務上過失。
台北地院法官在本案中針對鑑定報告的審理堪稱典範，彰顯法官不應該被鑑定報告綁住，還是應該仔細檢鑑定報告當中的邏輯與論理，並且投射到法律規範上。
職務上的不作為犯
本案另一個爭點是，蔡志裕和冷氣維修工程承辦人徐健寧上校，是否應負「不作為犯」的責任？
所謂不作為犯，是以犯人有法律上作為義務為前提，然後，因為故意或過失，因此沒有履行他的義務，導致法益侵害。所以，要認定蔡志忠和徐健寧是否屬於不作為犯，關鍵就在於他們所負的法律上「作為義務」。
在蔡志裕方面，法院認為，雖然蔡志裕和國防部有簽訂空調維修工程契約，承諾負責冷氣的維修與保養。但蔡志裕在平常已經盡力維修空調，空調機台狀況百出，都是舊有的狀況，蔡志裕也曾經向國防部建議更換冷氣機台。所以，法院結論上認為，蔡志裕沒有違反他的義務，甚至從字裡行間可以看出，法院暗批國防部遲遲不肯更換冷氣機，才是事故主因。
另外，在徐健寧方面，誠然他是空調維修工程的承辦人。但法院指出，徐健寧並沒有辦法做主，就算他長期以來知道冷氣機台老舊的問題，也不能自己決定添購新機台，還需要經過長官核准才能實行。所以，法院也認為，徐健寧已經盡了他的職責，不需要負業務過失致死的不作為犯刑責。
從法院的論理可以看出，作為義務可能來自於契約或職務。但這些作為義務不能過度擴張解釋，只要被告已經盡力履行責任、或是被告其實不能作主，就可以不需要負刑事責任。
隱身幕後的真凶到底是誰？
法院在判決收尾罕見地補充說明，礙於本案只論處蔡志裕和徐健寧是否涉犯業務過失致死，所以法院不能對其他事項多作置喙。
但法院也清楚，本件事故最該負責的，可能是始終不肯汰換冷氣的國防部。所以，也在結尾補充裡暗示：「國防部可能需要負刑事或民事責任。」
這裡，就是司法的無力之處。司法基於「不告不理」的被動地位，往往無法超出本案範疇作裁斷，頂多就是在本案中給予冤屈者平反的機會。或許，這也是法官在判決最後疾呼，要求相關人士繼續釐清本案的民、刑事和行政責任的原因。
我們期許，民事法庭能肩負起司法者的責任，在民事賠償事件中，更清楚地界定國防部與冷氣維修人員之間的過失比例和責任歸屬，給社會和大眾一個交代。
原文出處：
國防部卸責？冷氣爆炸2死，包商、上校皆無罪！
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誰在當法官？法官，還是鑑識專家？
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2.前置協商諮詢 針對因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約，向銀行借貸而無力償還者，依據債清條例向最大債權銀行申請協商者，提供相關細節的諮詢服務。
3.更生諮詢 針對擬向法院提出更生申請者，提供相關細節的諮詢服務。
4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人，提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務，協助擬定合適的還款方案。
銀行貸款服務：
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2.整合負債 將多筆貸款、卡債整合為一家銀行貸款，以本息均攤方式加速還款，達到降低利息、負債單純化的目標。
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因為每個人的財務條件皆不同，主要影響因素有：
01. 薪資
02. 年資
03. 信用狀況
04. 有無勞保
05. 負債狀況
06. 有無擔保品
07. 有無保人
08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)
09. 照會流程
10. 各金融機構內部徵審準則
11. 其他
銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率，但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同，因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家，根據每位消費者的財務狀況，提供量身的服務建議。
觀念一：為增加價值而負債
確認為何負債，這是非常重要的。例如：投資在自己的學習上，讓自己增值或是購買增值性商品：如房子、土地，借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品，例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等，就沒那麼必要，寧可克制消費慾望，也不要借錢來做奢華的消費。
觀念二：負債金額要在有能力還款的範圍內
許多人在借錢後，完全沒有考慮到還款能力，之後發現即使不吃不喝，薪水也都不夠還債。然而，貸款若是遲繳，通常銀行會加罰滯納金，一般是利息的10%，有的則為未償金額的2%，加上信用卡、現金卡利率18%或以上，小額信貸前六個月3%至4%，第六個月起會提升至10%以上，利滾利的結果就會像滾雪球般，讓負債更多、負擔更重，更是無法處理，到時不僅會被殘忍的催繳，還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款，便會碰壁，或是被核定更高貸款利率，得不償失。
那到底要如何評估自己的還款能力呢？一般而言，還款能力大約是月薪的25%，如果月薪四萬元的話，每月可以負擔的償還金額約一萬元。
觀念三：釐清低繳款金額內幕
許多貸款商品標榜繳款金額低，那是因為前六個月只還息不還本的寬限期，或前幾個月利率較低，讓人誤以為有還款輕鬆的假象，本金沒還，利息怎可能減少？因為利息都是按未還清的本金餘額計算的，在本金沒降低的情況下，利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款，到最後才發現原來還的大部分都是利息，本金才還一點點，多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。（強調）
觀念四：要清楚複利的可怕
千萬別小看”複利+時間”的威力，他們可是哥倆好的超級吸金機！他們結合在一起後，會讓債務無窮大，這就是複利的概念。舉例一萬元，以年複利10%每月計息計算，若完全沒有償還情況下，三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元，十年後，便是198,374元，增加將近20倍。
所以高利率的信用卡和現金卡，盡量不要使用循環信用，否則一開始只是欠小錢，經過時間和複利的累積，將滾出一大筆債務。所以有債務時就要，即時行動有效解決債務，才不致於付出更高的代價。
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